Thời Báo Vietnamese Newspaper

Những rủi ro lớn khi quyết định về hưu

Tuấn Minh

Đến một lúc nào đó, chúng ta cũng phải nghĩ đến chuyện về hưu để hưởng nhàn trong tuổi xế chiều, bởi chẳng lẽ con người sinh ra là cứ phải đi làm quần quật suốt ngày cho đến khi nhắm mắt xuôi tay? Dĩ nhiên, cũng có trường hợp ngoại lệ của một thiểu số nào đó may mắn có được một công việc nào đó vừa nhàn tản lại vừa có lợi lộc mà lại không gây ra căng thẳng hay phiền toái thì việc đi làm đối với họ cũng bình thường, không còn bị coi là một trách nhiệm với những lo lắng và bổn phận phải chu toàn.
Vì thế nên bài viết này có thể được áp dụng cho mọi người chứ không nhất thiết chỉ dành cho những người đang hoặc sắp sửa tính đến chuyện về hưu.

Khi nói đến chuyện về hưu, người ta thường liên tưởng đầu tiên đến chuyện đầu tiên là từ nay sẽ không còn phải gánh vác trách nhiệm thường nhật trong suốt mấy chục năm qua để có thể thư thả đi chơi đây đó hoặc làm bất cứ điều gì mình ưa thích mà không ngại bị ràng buộc. Tuy nhiên, người ta cũng không thể quên cái vế thứ nhì của vấn đề: đó là khi về hưu thì người ta cũng mất đi một nguồn thu nhập quan trọng là tiền lợi tức hàng tháng vốn là nguồn gốc tạo bảo đảm về đời sống vật chất hàng ngày. Trong một chừng mực nào đó, tiền hưu bổng thường là không thể sánh bằng với tiền lương trước đây nhưng cũng giúp phần nào cho người về hưu bớt lo âu về chi phí sinh hoạt, nhất là nếu khi họ đã biết sửa soạn từ trước trong việc để dành một số vốn phòng thân nào đó.

Dĩ nhiên, không ai có thể kiểm soát được tất cả những diễn biến bất ngờ có thể xảy ra trong đời sống hàng ngày, cũng như những biến chuyển trên các thị trường của nền kinh tế, nhưng một số các lời khuyên sau đây, của các chuyên gia của ngân hàng đầu tư Merrill Lynch đưa ra, cũng có thể giúp cho người về hưu giới hạn được những rủi ro to lớn.

Nói chung, có lẽ mọi người đều biết về những sai lầm thường mắc phải của người về hưu: đó là tiêu xài quá lố, đầu tư số tiền để dành một cách quá bảo thủ (quá nhát), và không tuân theo kế hoạch lúc ban đầu. Tuy nhiên, điều đáng mừng là những lỗi lầm trên có thể dễ dàng tránh khỏi nếu như chúng ta chịu khó tìm hiểu và có tinh thần tự kỷ luật.

Dĩ nhiên, một số những rủi ro khác, như ngã bệnh trầm trọng hoặc nền kinh tế suy thoái, không thể nào tránh khỏi một khi nó xảy đến bất ngờ. Sau đây là bốn mối nguy thường thấy nhất cho kế hoạch đầu tư của mọi người, và những cách mà chúng ta có thể chuẩn bị để đối phó.

1. Tiêu nhiều hơn số tiền đã để dành

Nhờ vào những tiến bộ của khoa học và y khoa, cùng với những lối sống lành mạnh và tốt đẹp hơn, tuổi thọ con người ngày nay càng tăng cao hơn, nhưng đồng thời cũng dẫn đến một vấn đề khác là người dân có thể sống lâu hơn so với số tiền mà họ để dành hoặc có được để sống trọn đời. Một cuộc nghiên cứu của Merrill Lynch vào năm 2017 cho thấy là có đến 40% số người tiên đoán không chính xác số tuổi thọ của mình (ít nhất là 5 năm hay nhiều hơn). Họ thường thấy các bậc cha mẹ sống đến bao lâu và nghĩ rằng họ cũng sẽ sống đến mức tuổi tương tự nhưng không ngờ là thọ hơn nhiều. Hậu quả là họ đã sống thọ hơn đến 5 năm nhưng số tiền để dành thì không còn đủ cho những năm chót cuối đời.

Như vậy, một trong những cách thức để đối phó là hoãn việc nộp đơn xin hưởng tiền hưu của Quỹ An Sinh Xã Hội nếu có thể được. Nếu không bị thiếu thốn và có thể hoãn việc xin tiền hưu ở tuổi 70 thay vì ở tuổi 62, tiền hưu bổng mỗi tháng có thể tăng cao đến 76%, như vậy coi như đây là một khoản tiền bảo hiểm cho tuổi thọ của mình.

Cách thức thứ nhì là có thể đầu tư vào một loại “annuity” là một hợp đồng bảo hiểm cung cấp trọn đời với một khoản tiền nhất định mà mình biết trước. Tuy nhiên, cũng cần phải tham khảo các chuyên gia để biết về những lệ phí và rủi ro trước khi quyết định.

2. Những thay đổi trên thị trường chứng khoán
Nói chung, các thị trường chứng khoán thường gia tăng trong đường dài, tuy rằng nó có thể lên hoặc xuống bất thường. Điều quan trọng là nó xảy ra vào thời điểm nào. Chẳng hạn như trước khi sửa soạn về hưu hoặc trong những năm đầu mới về hưu, nếu thị trường tụt dốc mạnh, nó sẽ khiến cho số tiền đầu tư của mình cũng bị tụt giảm mạnh theo, có thể dẫn đến những thay đổi lớn trong đường dài. Ngay cả nếu như thị trường tăng trưởng trở lại trong những năm sau đó, cũng khó cho nhiều người có thể lấy lại những thiệt thòi đã xảy ra trước đó.

Để đối phó với tình huống này, chúng ta cần nên xét lại cách thức đầu tư số tiền để dành. Càng đến gần tuổi về hưu, càng nên chuyển sang cách đầu tư bảo thủ hơn, tức là tuy có phân lời ít hơn, nhưng đồng thời cũng có rủi ro thấp hơn. Chẳng hạn như đầu tư vào chứng khoán chỉ có 40% thay vì đến 80% số vốn để dành, khi thị trường chứng khoán tụt dốc mạnh, người đầu tư cũng không thiệt hại nhiều.

3. Tỉ lệ lạm phát
Lạm phát xảy ra khi giá cả mọi thứ đều gia tăng theo thời gian, do đó sẽ làm giảm sức mạnh của đồng tiền chúng ta đang có. Trong những năm gần đây, tỉ lệ lạm phát tại Hoa Kỳ tương đối khá thấp, tuy nhiên những người về hưu thường dễ bị ảnh hưởng nhiều nhất. Ngay cả với tỉ lệ lạm phát chỉ có 2% mỗi năm, và nếu kéo dài đều đặn như vậy trong 10 năm dài, số tiền chúng ta để dành được là $100,000 chỉ còn giá trị khoảng $82,035, dựa theo bảng tính giá của văn phòng Bankrate.com. Và nếu như tỉ lệ lạm phát này kéo dài trong 25 năm, số tiền để dành lúc ban đầu chỉ còn giá trị vào khoảng $60,953.

Cách thức đối phó tốt nhất là tìm cách đầu tư vào những khoản có thể gia tăng theo đà lạm phát, chẳng hạn như mua nhà cửa hoặc là mua chứng khoán về địa ốc. Hoặc cũng có thể đầu tư vào những công khố phiếu với phân lời thay đổi theo mức lạm phát. Cho dù là lạm phát có gia tăng vì bất cứ lý do nào đi chăng nữa, thì số tiền đầu tư vào các loại trái phiếu này cũng sẽ tăng theo, giúp chúng ta không bị thiệt hại vì sự lạm phát.

4. Chi phí y tế gia tăng
Nói chung, đây là điều nhiều người ít quan tâm đến nhất trong việc thẩm định những rủi ro về chi phí chăm sóc sức khoẻ có thể gia tăng rất cao. Chẳng hạn như ít người chịu nghĩ đến trường hợp mình cần đến một sự chăm sóc dài hạn (long-term care), mặc dù rằng cuộc nghiên cứu của Merrill Lynch cho thấy là có đến 70% dân Mỹ trên 65 tuổi là sẽ có lúc cần đến dịch vụ chăm sóc sức khoẻ dài hạn. Tức là khi bị bệnh nặng hoặc ảnh hưởng mạnh đến khả năng sinh hoạt bình thường hàng ngày, chúng ta nhiều khi cần phải được đưa vào những trung tâm chăm sóc như viện dưỡng lão, hoặc là cần đến những người chăm sóc tại gia như việc phụ lo đỡ đần chuyện tắm rửa, dọn dẹp và nấu thức ăn hàng ngày v.v…

Ngay cả nếu như may mắn không rơi vào những trường hợp đó, nhiều phần là chi phí chăm sóc sức khoẻ sẽ gia tăng với tuổi thọ của mỗi người, và điều quan trọng là chính sách bảo hiểm Medicare cho người cao niên lại không bao trả cho tất cả những tình huống này.

Như vậy cách thức phòng ngừa để đối phó là hãy nghĩ đến kế hoạch chăm sóc dài hạn trước khi nó xảy đến. Nhiều người có thể dư tiền túi để bỏ ra trang trải những chi phí này, hoặc là nhờ có thân nhân và con cháu trong gia đình phụ lo vào. Nhưng đối với nhiều người khác, cách thức tốt nhất là mua bảo hiểm về việc chăm sóc dài hạn. Và nếu muốn mua bảo hiểm loại này, tốt nhất là nên mua sớm, khi mình đang còn trong lớp tuổi 50 thì giá tương đối rẻ. Tiền mua bảo hiểm loại này sẽ càng tăng cao so với mức tuổi cũng như khi người mua đang có nhiều vấn đề nghiêm trọng về sức khoẻ.

Cũng đừng quên đến việc đầu tư vào Quỹ Tiết Kiệm về Sức Khoẻ (Heath Savings Account, HSA). Đây là một trong nhiều cách thức hữu hiệu nhất để trang trải chi phí chăm sóc sức khoẻ. Cũng tương tự như quỹ để dành lúc về hưu là IRA hay 401(k), số tiền chúng ta đóng góp thường xuyên vào quỹ HSA lúc còn đi làm được cái lợi đầu tiên là miễn đóng thuế lợi tức, giúp người dân bớt được tiền đóng thuế hàng năm.

Cái lợi kế tiếp là nếu sau này chúng ta rút số tiền đó ra để trang trải các chi phí y tế thì cũng được chính phủ liên bang miễn đóng thuế luôn. Số tiền để dành trong các quỹ HSA cũng có thể được đầu tư để sinh lời, và các khoản tiền sinh lời này cũng được tạm miễn đóng thuế cho đến khi rút ra sau này. Số tiền đó cũng có thể được dùng để trang trải cho những chi phí y tế mà hệ thống Medicare không chịu bao trả.

Tuấn Minh

Comments are closed.

error: Content is protected !!