Thời Báo Vietnamese Newspaper

Những quyết định thường hay hối tiếc khi chuẩn bị về hưu

Tuấn Minh

Hoa Kỳ là quốc gia được nhiều di dân muốn tìm đến lập nghiệp, trong đó dĩ nhiên có người Việt mình, vì lẽ nó cho người ta có nhiều cơ hội để cải thiện cuộc đời so với đời sống tại quốc gia gốc của họ. Tuy nhiên, không ai phủ nhận được một sự thật là ở đất nước này, mọi người gần như phải làm việc quần quật quanh năm suốt tháng nếu như muốn có một đời sống tốt đẹp và ấm no trong lâu dài. Đúng ra, có lẽ ở hầu hết mọi nơi trên thế giới, người dân nào cũng phải chí thú làm ăn thì mới mong có được một tương lai khả quan. Có điều là ở Hoa Kỳ, có lẽ người dân chịu khó siêng năng làm việc thì sẽ được thưởng công xứng đáng, cho dù là ở bất cứ ngành nghề nào, khác với trường hợp của nhiều nước nghèo khổ khác một số người dân có thể kém may mắn nên cứ phải sống suốt đời trong cảnh chật vật cho dù có phải làm việc ngày đêm cũng chỉ đủ vừa lo cái ăn chứ không thể dư dả được.

Khi đã phải làm việc cật lực trong nhiều năm dài, dĩ nhiên mọi người đều mong muốn và chờ đợi cái ngày về hưu để có thể hưởng được cuộc sống an nhàn như là một hình thức trả công cho bao nhiêu năm nhọc nhằn trước đó. Thế nhưng liệu có mấy ai hiểu rõ được tình trạng tài chính của mình ra sao để có thể bảo đảm phần nào một cuộc sống tương đối thoải mái trong lúc về già? Mọi người liệu có nắm rõ số tiền trong những trương mục tiền để giành lúc về hưu như 401(k), IRA hoặc những quỹ tương tự, cộng với tiền hưu bổng hàng tháng cũng như là những tích sản (assets) của mình để có thể trang trải cho một cuộc sống trong tuổi về hưu?

Để giúp cho mọi người có được cái nhìn tương đối đầy đủ về khả năng tài chính hầu có thể an tâm trước khi quyết định “rửa tay gác kiếm” để hưởng nhàn, nhà báo Bob Niedt của tạp chí Kiplinger chuyên viết về các vấn đề kế hoạch tài chính đã liệt kê ra một số những quyết định đứng đắn mà mọi người cần phải suy xét đến. Hay đúng hơn, đó là những quyết định trước lúc về hưu mà thường là nhiều người sau này mới cảm thấy hối tiếc là mình đã không cân nhắc kỹ lưỡng trước đó.
Dự định tiếp tục làm việc không ngừng

Nhiều người trong lứa tuổi sắp sửa hoặc có thể về hưu thường nghĩ rằng họ sẽ tiếp tục đi làm mãi vì nhiều lý do khác nhau. Có thể họ may mắn có công việc nhàn hạ lại được trả lương cao nên không thấy chán hoặc mệt mỏi; hoặc là họ cần làm hoặc muốn làm thêm (đến tuổi 70) vì muốn để dành và được hưởng tiền hưu cao hơn. Tuy nhiên, có nhiều yếu tố khác chi phối việc chúng ta có thể tiếp tục làm việc sau khi đã qua tuổi về hưu hay không, phần lớn là vì lý do sức khoẻ khiến nhiều người dù có muốn cũng không thể tiếp tục được. Vì thế lời khuyên là hãy nên phòng bị cho tình huống xấu nhất, và do đó nên để giành tiền nhiều hơn và càng sớm càng tốt.
Chần chừ trong việc để dành tiền cho tuổi về hưu

Đa số người Mỹ thường tỏ ra hối tiếc là họ đã quá chậm trễ trong việc bắt đầu lo để dành tiền cho tuổi về hưu của mình. Nhiều người phải chờ đến tuổi 40 hay 50 mới bắt đầu ý thức đến nhu cầu phải lo để dành tiền cho quỹ hưu bổng của mình, và bỏ lỡ đi cơ hội quý báu nếu như họ đã quyết định để dành tiền từ lúc mới bắt đầu có đồng lương đều đặn, và từ đó sẽ được hưởng lợi vì số tiền để dành càng để lâu chừng nào thì càng sinh lợi nhiều chừng đó theo một nguyên tắc luỹ tiến (compounding effect).

Một cuộc nghiên cứu của cơ quan Morningstar chuyên phân tích về tài chính cho thấy thí dụ cụ thể. Giả thử như bạn muốn biết mình cần phải để dành mỗi tháng bao nhiêu tiền, và trong thời gian bao lâu, để có thể tích tụ được số tiền 1 triệu Mỹ-kim khi đến 65 tuổi? Giả sử như số tiền để dành được được đầu tư trong đường dài với phân lời kiếm được là 7% mỗi năm, một người nếu bắt đầu từ 25 tuổi chỉ cần để dành mỗi tháng $381 liên tục đến 65 tuổi. Nếu đến 35 tuổi mới bắt đầu, thì họ phải để dành mỗi tháng đến $820; còn nếu đến 45 tuổi mới bắt đầu thì mỗi tháng phải để dành ra đến $1,920; và nếu chờ đến 55 tuổi mới nghĩ đến chuyện bắt đầu để dành tiền về hưu thì mỗi tháng phải bỏ ra đến $5,778, một khoản tiền quá lớn khó thể nào thực hiện nổi.

Cũng may là chính phủ Mỹ chịu giúp đỡ cho những người chần chừ này. Bởi vì khi đến tuổi 50, những người này có thể mỗi năm bỏ thêm đến $6,000 vào quỹ 401(k) ngoài mức tối đa mỗi năm là $18,000. Còn tiền để dành trong quỹ IRA cũng được bỏ thêm $1,000 sau mức tối đa thông thường là $5,000.

Nộp đơn xin lãnh tiền hưu sớm
Trên nguyên tắc, mọi người có quyền nộp đơn xin lãnh tiền hưu khi mới vừa được 62 tuổi, nhưng nhiều chuyên gia thường khuyên là không nên làm vậy nếu như chưa cảm thấy cần thiết. Lý do là người xin hưu non sẽ được hưởng ít hơn (chỉ có 75%), còn nếu đợi đến 66 hay 67 tuổi thì sẽ được hưởng 100%, và nếu chờ đợi đến 70 tuổi mới lãnh hưu thì sẽ được hưởng mỗi tháng đến 132% của số tiền hưu.
Các chuyên gia cho rằng những người nào có khả năng tiếp tục đi làm, và có dư dả tiền tiết kiệm thì có thể rút ra từ những trương mục của mình để chi tiêu trong khoảng thời gian từ 62 đến 67 hay 70 tuổi, và sau đó mới xin lãnh tiền hưu trễ thì sẽ có lợi nhất.
Dĩ nhiên, quyết định này cũng có những yếu tố về tâm lý và văn hoá đặc thù của mỗi tầng lớp di dân vì nhiều người cũng quan niệm rằng tiền lấy trước đó (ở tuổi 62) vẫn tốt hơn là tiền lấy lúc sau ở 70 tuổi, vì không ai biết trước mình có thể qua đời bất cứ lúc nào.
Mượn tiền từ quỹ 401(k) của mình.

Quỹ 401(k) là một trương mục, hay tài khoản (account), của nhân viên để dành một phần của tiền lương hàng tháng, có khi còn được chủ nhân tặng thêm nữa, và được chính phủ cho miễn đóng thuế lợi tức mỗi năm cho đến khi rút ra thì mới đóng. Mục đích là khuyến khích mọi người để dành một số tiền đều đặn trong thời gian dài và khi đến tuổi về hưu thì sẽ có thêm một số tiền tương đối khả quan. Nhưng nếu gặp những lúc khó khăn tài chính, nhân viên có thể xin rút tiền hoặc là mượn từ quỹ này và sau đó mỗi tháng hoàn trả lại như là trả cho chủ nợ (cũng chính là mình).

Nói chung, đây là một khái niệm tương đối hấp dẫn nhiều người khi cần phải rút tiền để giải quyết một vài khó khăn tạm thời. Nhưng các chuyên gia đều khuyên không nên làm điều này vì nó sẽ làm giảm mức đóng góp vào quỹ này trong thời gian ngắn khi nhân viên hoàn trả lại số tiền đã mượn, và do đó trong thời gian này, quỹ 401(k) sẽ mất đi cơ hội tích lũy thêm tiền lời lẫn tiền vốn đóng góp hàng tháng. Ấy là chưa kể một rủi ro khác là nếu chẳng may bạn bị mất việc hoặc quyết định đổi sở làm, số tiền đã mượn từ quỹ 401(k) phải được hoàn trả lại đầy đủ trong vòng 60 ngày, nếu không thì sẽ bị đánh thuế lợi tức.

Chi tiêu quá nhiều cho con cái
Không phải chỉ có người Á Châu như người Việt mình mà ngay cả nhiều gia đình người Mỹ có dư dả tiền bạc cũng thường hay bỏ quá nhiều tiền để lo cho con cái, chẳng hạn như sẵn sàng chi ra số tiền lớn cho con ghi danh ở những đại học tư ở nơi xa (rất tốn kém), hoặc chi trả cho những tiệc cưới rất đình đám. Không ai phủ nhận tình thương con vô bờ bến của nhiều phụ huynh sẵn sàng hy sinh tất cả cho con em mình.

Nhưng điều đáng tiếc là họ lại không nghĩ đến việc dùng những số tiền đó để dành vào những quỹ cho chính họ để phòng thân lúc về già, bởi vì lúc đó họ không thể trông cậy vào con cái để phụng dưỡng lúc họ sẽ gặp nhiều tình huống cần phải chi tiêu nhiều hơn nữa khi sức khoẻ bắt đầu suy yếu cùng với nhiều bệnh tật có thể nổ ra bất cứ lúc nào.

Vì thế nên nhiều khi cần phải bàn với con cái để nghĩ đến những giải pháp khác như nộp đơn xin tiền học bổng, tiền nợ cho học phí với phân lời thấp hoặc là ghi danh tại những trường đại học công lập gần nhà (với học phí rẻ hơn nhiều), hoặc là ghi danh hai năm đầu ở đại học cộng đồng và sau đó chuyển sang các trường đại học chính quy với học trình 4 năm cấp cử nhân.
Không chịu đầu tư vào thị trường chứng khoán

Nhiều người vẫn luôn giữ ý nghĩ rằng thị trường chứng khoán thường thay đổi thất thường nên dễ dẫn đến những rủi ro trong việc đầu tư. Tuy nhiên, trong đường dài, việc đầu tư vào cổ phiếu vẫn luôn có lợi cao hơn bất cứ khoảng đầu tư nào khác.
Dĩ nhiên, để tránh rủi ro trước việc thị trường chứng khoán có thể thay đổi đột ngột, quý vị có thể nhờ các chuyên gia chia đều (diversify) các khoản đầu tư của mình vào nhiều loại khác nhau. Nói theo ngôn ngữ của giới đầu tư là không nên để tất cả những quả trứng trong cùng một giỏ.

Đừng quá hám lợi để có thể bị gạt
Người Mỹ có câu thành ngữ “too-good-to-be-true” để cảnh cáo về những trò lừa gạt vì những gì xem ra có vẻ khó tin thì quả tình là nó không đúng sự thật. Nói chung, không có cách làm ăn hoặc đầu tư nào mà dễ dàng kiểu không tốn nhiều công mà sinh lời nhiều như những lời quảng cáo và dụ dỗ đường mật của nhiều người, kể cả những người bạn của mình, khiến nhiều người dễ lầm tin và bỏ tiền ra vào những chương trình đó.

Thống kê của văn phòng Federal Trade Commission là cơ quan chính phủ liên bang đặc trách việc giám sát làm ăn tại Hoa Kỳ, cho thấy mỗi năm có khoảng 3 triệu đơn khiếu nại của người dân về những vụ làm ăn lừa gạt hoặc không đứng đắn, trong đó có đến 37% nạn nhân là những người trên 60 tuổi, bị thiệt hại tổng cộng gần cả tỷ Mỹ-kim.

Một số những dấu hiệu điển hình để báo động như dụ dỗ rằng tiền đầu tư sẽ có lời nhiều trong một thời gian ngắn và rủi ro ít; yêu cầu chuyển tiền hoặc đóng một lệ phí nhỏ trước khi được nhận lãnh một phần thưởng to lớn nào đó; hoặc là yêu cầu cung cấp số trương mục và các thẻ tín dụng, số an sinh xã hội v.v… Hoặc khi gặp bất cứ những người nào áp lực quý vị là hãy ký tên hoặc quyết định tức thời và cản trở không cho quý vị có thì giờ để suy nghĩ hoặc tham vấn một người khác.

Tuấn Minh

Comments are closed.

error: Content is protected !!